浅谈商业银行如何加强和规范信贷管理

浅谈商业银行如何加强和规范信贷管理

郑卫国，吴国清加强和改进信贷管理，提高信贷资产质量，使信贷资金运作保持良性循环状态，有效地防范和化解金融风险，必须从源头抓起从整体抓起。概括他说，就是“一个提高”，“二个层面”，“三个配合”，“四个保证”。一个提高，即努力加强信贷管理的目的是为了提高信贷资产质量；二个层面，就是信贷资金运作的内部管理和外部环境三个配合，即地方政府、中央银行和社会各界的配合；四个保证，即从组织、制度、增量、存量四个方面来保证信贷资产质量的提高。一、大力加强商业银行的内部管理（一）大力提高信贷管理人员和经办人员的综合素质，从组织上保证银行资产的安全和增值。提高信贷人员的素质是个极为紧迫的问题。商业银行的信贷工作，需要信贷员具备多方面的素质，要有较强的工作能力、较好的思想品质、丰富扎实的专业业务知识、吃苦耐劳的精神，较高的宏观政策水平和较精的微观分析能力。同时还要懂得静态的分析和动态的判断和预测。这对于信贷业务的开展和信贷资产质量的提高至关重要。一要增强信贷人员的风险防范意识和工作责任感。

个人信贷有什么风险？

 从存款者的角度来说，其对于存款银行的选择主要取决于存款的收益性和安全性。在利率没有市场化的情况下，各家银行的存款收益没有显著差别。因此，存款的安全性成为影响存款者选择的重要因素。存款者对于存款安全性的预期主要受到以下因素的影响。

 银行的资本充足率。银行的资本作为亏损的缓冲装置可以对存款者起到一定的保护作用，因此，较高的资本充足率能够增加存款的安全性，从而有利于商业银行吸收存款。

 银行的资产质量。如果银行积累了大量不良贷款，意味着其资产流动性降低、盈利能力下降，同时也削弱了银行抗风险的能力。根据国际货币基金组织统计，从1980年以来，各成员国由于银行不良资产比率过高引发的金融问题占所有发生金融问题的66%以上，而由于不良资产比率过高引发金融危机的占58%以上。因此，银行较差的资产质量会使存款的安全性降低，不利于商业银行吸收存款。

 银行是否上市。银行上市被认为能够提高银行的资本充足率，改善资本结构；分散银行的经营风险，提高银行经营状况的透明度，这对银行吸收存款是有利的。

 存款者在选择存款银行时，除了比较存款的安全性和收益性以外，还会受到其它因素的影响，比如，银行的服务态度、银行提供的相关金融产品以及存取款的便利性等等。这些因素难以完全量化，